일본 주택담보대출 금리가 0%? 일본과 한국 주택대출 금리 비교

요즘 금리가 무섭게 오르고 있어 주택을 구입한 사람들의 부담이 늘어나고 있고 있습니다. 이웃나라 일본은 수십 년간 제로 금리로 유명한데요. 그럼 주택 담보 대출 금리도 0%일까요? 일본과 우리나라의 주택담보대출 금리에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

목차

 

 

일본에서 10억 아파트 구입시의 금리와 상환액  비교

한국 주택 대출 금리(22년 12월)

우리은행 주택담보대출 금리

인터넷에 검색을 하면 바로 나오는 우리나라의 주택 담보 대출 금리입니다. 물론 한 가지 은행만 가지고 전체를 다 대표할 수는 없으나, 현재 주담보(주택담보대출) 금리가 만만치 않다는 것을 볼 수 있는 자료입니다.

주택담보대출 금리

우리나라 현재 시점(22년 12월)의 각 은행별 주택담보대출 금리는 위 표와 같습니다. 가장 낮게 하여도 4.5%~7%까지 금리가 나와있는데요. 전반적으로 금리가 많이 오른 것을 확인할 수 있습니다. 미국의 금리인상에 따라서 어쩔 수 없기는 합니다만, 불과 1년 사이에 무서울 정도로 금리가 상승한 것이 느껴집니다.

 

일본 주택 대출 금리(22년 12월)

일본 주택 대출 금리

일본의 주택 담보 대출 금리는 현재 역대 최저치라고 표현되고 있는데요. 30년 전인 1990년대 일본과 비교하면 약 20분이 1 수준인 0.3%~0.5%대에 주택 담보 대출을 받을 수가 있습니다. 물론 이 금리는 변동으로 금리를 설정하였을 때의 이야기이긴 합니다만, 엄청나게 낮은 것은 사실입니다. 

일본 각 은행별 주택 대출 금리 상품들

 

일본의 여러 주택담보대출 상품들의 금리를 비교해 본 표가 위와 같은데요. 일본은 미국의 금리인상에도 아랑곳하지 않고 수백조의 예산을 금리를 올리지 않는 금리 방어에 쓰고 있습니다. 현재 일본은행의 총재인 구로다 총재도 '금리를 올릴 생각이 전혀 없다'라고 선언한 상태입니다.

 

일본 주택 대출 금리 옵션

일본의 주택 담보 대출에는 옵션이 붙는 것이 일반적입니다. 보험료가 관계가 되는 옵션인데요. 대부분의 옵션은 건강 보험과 관련이 있습니다. 보험을 계약한 계약자가 큰 병에 걸리면 대출금을 0원으로 하거나, 절반으로 할인하는 등의 옵션인데요. 이런 옵션을 추가하면 대출 금리가 조금 상승하기는 하지만 일본에서는 대부분 옵션을 추가해서 주택담보대출을 받고 있습니다.

 

3대 질병 보장은 당연? 은행에 따라 다른 옵션 보험

 

단체신용 생명보험에서 사망하거나 고도장애 상태가 됐을 때 주택담보대출 잔액이 0이 됩니다.

이외에도 암이나 뇌졸중, 급성심근경색 같은 병에 걸렸을 때 주택담보대출 잔액이 0이 되는 '3대 질병보장'이라는 옵션이 있습니다.

예를 들어 최근에는 암 진단 시점에 주택담보대출 잔액을 보험사들이 일괄 상환하는 등 극진한 보장이 돼 있는 경우가 많습니다. 3대 질병 보장의 경우 많은 주택담보대출이 금리 추가 없음, 즉 무료로 추가됩니다. 주택담보대출을 받는 사람의 부담 없이 보장 범위가 넓어지는 것이기 때문에 3대 질병보장 유형은 매우 가치 있는 보험이라고 할 수 있습니다.

당뇨병이나 간 질환 등을 포괄하는 8대 질병 보장은 유료

3대 질병 보장에 더해 5개의 중증 질병 특약이 더 포함된 8대 질병 보장을 받을 수 있는 주택담보대출도 많습니다.

당뇨병, 고혈압성 질환, 만성신부전, 간질환, 만성췌장염 같은 질병으로 일할 수 없는 상태가 일정 기간 이상 지속될 경우 주택담보대출 잔액이 0이 된다는 보장입니다. 보험료가 들지 않는 주택담보대출도 있지만 현재는 보험료를 주택담보대출 금리에 얹어서 대출을 실시하는 경우가 많아지고 있습니다.

 

8대 질병 보장을 추가하면 주택담보대출 금액은 얼마나 늘까?

유료 옵션인 경우가 많은 8대 질병 보장은 주택담보대출에 따라 보험료 부담이 다릅니다. 많게는 금리에 0.3%가 추가되는 경우인데요. 이 경우 차입액이나 상환기간에 따라 매달 부담이 달라집니다.

예를 들어 2000만 엔(한화 약 2억)을 빌려 금리가 1.2%, 상환기간 35년인 경우 8대 질병보장 옵션을 추가하면 금리는 0.3% 포인트 오르고 매월 상환액은 2896엔(한화 약 2만 9천 원) 가량 올라갑니다.(금리 완제 시까지 변제하지 않은 경우) 

대부분 일본에서 주택담보대출을 받는 경우에는 3대 질병 보장만 옵션으로 넣어 대출을 하는 것이 일반적입니다.

 

일본 주택담보대출의 실제 예

 

저도 최근에 주택담보대출을 받았는데요. 내용은 아래와 같습니다.

・암 및 3대 질병 진단시, 주택담보대출 변제금액 50% 할인

・질병으로 병원에 3일 이상 입원 시에는 해당 월의 주택담보대출금 0원(변제는 된 것으로 계산)

・3대 질병으로 1년 이상 입원하는 경우에는 대출금 0원으로 처리

 

위 보험을 적용한 주택담보대출 금리가 0.389% 입니다. 잃어버린 30년을 가지고 있는 마이너스 금리의 일본인만큼 역시 주택담보대출도 굉장히 낮은 금리를 보여줍니다. 

 

한국 일본 주택 담보 금리 비교

한국과 일본의 기본 금리 비교표

위 표에서도 볼 수 있듯이, 우리나라는 일본처럼 디플레이션 국가가 아니고 매년 금리가 오르는 국가인만큼 주택담보 대출 금리도 현재 높습니다. 반면 일본은 위 표와 같이 마이너스 금리를 유지하고 있는 상황입니다.

 

현재 우리나라의 주택담보대출 금리는 평균 약 5%대인데요. 일본은 잃어버린 30년 등을 경험한 디플레이션 국가인 만큼 주택담보대출 금리도 기본적으로 굉장히 낮습니다. 현재 일본의 주택담보금리는 0.4% 정도입니다. 금리가 약 10배 이상 차이가 나는 것을 알 수 있습니다.

 

다만 양국의 주택담보대출에서 한 가지 눈길을 끈 것은 일본은 대출자가 '만약의 사태'에 빠질 경우를 계산하여 보험을 적용한다는 것이었는데요.

 

우리나라도 이러한 보험은 적용을 하면 좋지 않을까 하는 생각을 개인적으로 해 보았습니다. 물론 투자 및 투기 목적의 대출에 이러한 보험을 넣는 것은 좋지 않아 보입니다만, 무 주택자가 주택을 구입할 시 이용하는 주택담보대출에 이러한 보험을 적용하면 아무래도 좀 더 안전한 사회가 되지 않을까 생각해 보았습니다. 그럼 오늘 하루도 행복한 하루 되시기를 기원하면서 마치겠습니다.